【相談例】 妊娠・出産

ご懐妊おめでとうございます！学資保険の加入もお考えとのこと、素晴らしいですね。
じつは最近、教育資金の準備には学資保険より終身保険を活用するケースが増えているんですよ。

そうなんです。たとえば大学入学前に200万円が受け取れる学資保険の場合、保険料を払っている間に親（契約者）が亡くなったらその後の支払いがなくなり、かつ満期には200万円が受け取れますが、死亡保険金はありません。

一方の終身保険は、解約時にお金が戻ってくるうえ、もし親が亡くなったら死亡保険が受け取れます。解約のタイミングは自由に決められますので、大学入学前にかぎらず、高校受験前にお金を受け取ることもできるのです。

終身保険を活用するポイントは、10年、15年など短い期間で保険料を払い込むことです。なぜなら、終身保険は払込期間終了後も解約せず契約を続けていると、少しずつお金が増えていく仕組みになっているからです。

中学生になると、塾代などの出費がかさみがちです。できればその前に保険の支払いを終えられるよう、10年払いなどに設定するのが理想です。

原則的にはそうです。10歳で払い終えて18歳で解約するなら、8年の間にじわじわ増えていきます。教育資金として使わずに20年置いておけば、その間さらに増えることになります。

ただし、注意点もあります。まず、保険期間内に解約すると損してしまうこと。そして、短期間で払い込むぶん、保険料は高めになることです。10年間支払い続けられる保険料に設定することが大切です。

奥様の死亡保険は、更新のたびに保険料が上がるタイプですね。貯蓄性のある終身保険に変える手もありますが、ある程度の死亡保障をつけると保険料がかなり高くなります。
必要な保障は、産後、お仕事に復帰するかしないかなどによっても変わってきますので、いったんこのままにしておきましょう。

気になるのは定期医療保険です。人生の後半のほうが病気をしやすいですから、保障は期間を定めず、一生続く終身タイプにしたほうが安心ですね。

掛け捨ての医療保険は、定期から終身にしても月1000〜2000円のプラスですむ商品がほとんどですが、掛け捨てがもったいないとお感じなら、貯蓄性のある医療保険にしてもいいかもしれません。

月8,000〜10,000円くらいで加入できるものもあります。保険料は高くなりますが、保険を使わなければ保険料が戻ってくる仕組みですので、貯蓄しながら万が一に備えられる、と考えるといいかもしれません。

妊娠中は保険の加入が制限されますので、ご出産後に検討されるといいですね。

旦那様の終身医療保険は問題なさそうです。
がん保険に関しては、近年、がんは通院での治療が多くなってきていますので、通院でも給付が出るタイプの保険への乗り換えも検討してはいかがでしょう。

お子さんが生まれますので、万が一の備えも見直しておきましょうか。

現在、旦那様の養老保険に500万円の死亡保障がついていますが、保障としては小さいです。
仮に、教育資金づくりとして終身保険に加入されたとしても、こちらも死亡保障は500万円程度。養老保険とあわせて1,000万円なので、やはり心もとない印象ですね。

概算ですが、月の生活費が20万円であれば1年で240万円。お子さんが20歳になるまでの20年間だとしたら、4,800万円が必要になります。遺族年金が仮に2,000万円だとすると、4,800ー2,000ー1,000（養老保険と終身保険の死亡保障）＝1,800万円が死亡保険などでカバーしたい金額になります。

1,800万円の死亡保障であれば、掛け捨てで月2,000〜4,000円の保険料で加入できるものもあります。
お子さんが20歳になるまで、または住宅を購入するまでなど期間を決めて、掛け捨てタイプの保険で備えてもいいかもしれませんね。