【相談例】 子どもが独立

子育てが一区切りされたとのこと、本当にお疲れさまでした。ではさっそく、医療保険からみていきましょう。

旦那様の終身医療保険は、保障内容が加入された当時のままですので、残念ながら現代の医療事情にあっていません。入院日額は7,000円にして、短期入院や通院時、3大疾病保障があると安心です。

一般的な大部屋のベッド台5,000円に、入院中の食事代やシーツ代、コインランドリー代などの入院滞在費2,000円をプラスし、7,000円にしています。ちなみに、個室の場合1日20,000円程度かかることもあるようです。

お仕事をされている間は、入院日額5,000円を超えた部分の支払いが発生しても、そこまで負担ではないかもしれません。ですが、10年後や15年後、年金生活が始まったらどうでしょう。

また、今後大きな病気を経験されると、保険の見直しが難しくなってしまいますので、ご健康なうちに老後を見据えた保障を備えておくことをおすすめします。

先にご提案した保障をつけると、月7,000円程度になりそうです。

奥様も同じくらいの備えがあったほうが安心でしょう。ご加入中の定期医療保険とがん保険は解約し、旦那様と同程度の保障をつけた終身医療保険に加入し直すと、保険料は月6,000円程度です。

次に、死亡保障についてもみていきましょう。
一般的には、お子さんの教育費がかからなくなったら、大きな死亡保障は不要になると考えることができます。

葬儀費用やお墓代といった「最終整理資金」として、200〜500万円程度にされるケースが多いです。

おっしゃる通り、葬儀の規模などによっては200〜300万円でじゅうぶんな場合もあります。

一方、仏式では戒名のお布施などでお寺に支払う費用が想定以上にかかった、という声をよく耳にします。もし菩提寺がおありでしたら、親族の方などにお布施事情を聞いておけるといいかもしれません。

ちなみに、500万円という数字は、相続税の生命保険の非課税額（法定相続人1人あたり）でもあります。相談者様の場合、奥様と2人のお子さんを受取人にしておけば、1,500万円（1人500万円）までは生命保険の非課税枠が使えますよ。

継続してもいいですし、すでにまとまった資金がおありですので、終身保険は一時払い（※）にしてもいいかもしれません。一時払いにしたあとは保険料の支払いはなくなり、そのままおいておけばお金が少しずつ増えていきます。

そうです。子育てが一段落した50代は、第二の年金づくりを意識したい世代ですが、超低金利時代の今、銀行に預けていてもお金はほとんど増えません。

となると、株や投資信託が思い浮かぶかもしれまんが、50代以降で初めてスタートするには、リスクが高いかもしれません。
たとえば、株や投資信託をしている最中に万が一のことがあったとします。そうすると、相続の話がまとまるまで口座のお金は凍結されます。その間に株価が変動し、たとえば1,000万円が500万円まで減ってしまっても家族にはどうすることもできない…そんなリスクも考えられます。

そこで、保険で保障を確保しながら、株や投資よりも小さいリスクでお金を運用することをご提案しています。

ちなみに、株や投資などで利益を得ると20％が課税されますが、保険で得た利益は一時所得扱いとなり50万円までは非課税ですので、たとえば50万円プラスになったら50万円だけ受け取る、といったように活用する方法もありますよ。

まず、お子さんがもう独立されていますので、収入保障保険は解約して問題ないでしょう。
かわりに、がんなどに備えつつ貯蓄ができるタイプのドル建て終身保険をご提案します。

死亡保障は終身保険で確保されていますので小さくてかまいません。そこで、死亡保障が200万円、がんを含む3大疾病にかかったら1,000万円の保障がついたドル建て終身保険に加入したとしましょう。
年金生活が始まる前に支払いを終えたいので、10年の短期払いにすると、月の保険料は5万円程度です。

10年で支払う保険料総額は600万円。その後解約せずに持っていれば、金利が乗って支払った保険料以上に増えていきますし、万が一がんにかかってしまったら1,000万円の保障を受けられますので、損をする可能性はほとんどありません。

為替変動リスクはありますが、世界で取引されている通貨の40％以上がドルですので、価値が大きく下がることは考えにくいでしょう。また、ドルと円はシーソーのように逆の動きをすることがほとんどですから、両方持っていることはむしろリスクの分散にもつながりますよ。

※BIS（国際決済銀行）が2019年に発表したデータによると、通貨ごとのシェアは44%と半分に近いシェアとなっています。

そうですね、ドル建て終身保険でもいいですが、資産はさまざまな方法でバランスよく持つことがおすすめですので、その意味では変額保険で備えるのも一案です。

たとえば、死亡保障が230万円くらいのものであれば、月10,000円の保険料で加入できます。
奥様はまだ50代前半ですので、支払い期間を20年にしても71歳です。この間の保険料の支払総額は240万円。変額保険は利率がよいので、このまま解約せずにおいておけば、運用成績によっては倍近くになる可能性もありますよ。

はい。このように預け先を工夫することで、お金のプラスにも、税制面での優遇にもつながります。
せっかくまとまった資金がおありですので、保険を上手に活用して、老後も安心して過ごせる「お金の仕組み」をつくっていきましょう。