医療保険とは

医療保険とは

医療保険とは、文字通り医療費の負担に備える保険の総称で、日本国民であれば誰もが加入する公的な医療保険制度（社会保険、国民健康保険など）と、民間会社が販売する保険に大別されます。また、がん保険も医療保険に含まれますが、ここでは一般的なイメージとして浸透している「病気やけがでの入院などに備えるタイプの民間の医療保険」についてみていきます。

民間の医療保険（以下、医療保険）は、病気やケガで入院するなど医療費が高額になりがちなときに、公的な医療保険制度だけではカバーしきれない医療費の補てんを主な目的とした保険です。

ある手術で10日間入院することになったとしましょう。生命保険文化センター「令和元年度　生活保障に関する調査」によると、入院した場合の1日あたりの自己負担費用は平均23,300円、日額10,000円～15,000円が最も多くなっています。ここには公的な医療保険（高額療養費制度含む）制度を利用したケースも含まれています。
高額療養費制度とは、1ヶ月の医療費の自己負担分が一定額を超えた場合、その超えた金額を支給する公的医療保険制度の1つです。
平均額をベースに算出すると、10日間の入院での自己負担費用は23万3000円。入院日数が長くなるほど費用は増え、入院中や療養中は収入の減少も考えられます。
このような予期せぬ出費や収入減にみまわれても貯蓄でじゅうぶんまかなえるのであれば保険は必要ありませんが、例えば

・入院・治療の費用を貯蓄でカバーできるか不安
・働けない期間の生活費が心配
・治療しながらお金の心配までしたくない

などが当てはまる方は、医療保険に助けられる場面がありそうです。

医療保険の2大保障と2つの種類

では、医療保険に加入すると、どんなときにどんな保障が受けられるのでしょう。
まず、医療費が大きくかかる可能性が高いのが、入院や手術です。そのため、医療保険の多くは以下の2つの保障を軸に構成されています。

【入院給付金】

入院日数に応じて給付されるお金です。1日あたり5,000円または10,000円に設定されている商品がほとんどです。また、「入院○日目から」などの条件があったり、日帰り入院でも給付されたりする商品もあります。

【手術給付金】

手術を受けたときに受け取れる給付金のこと。入院給付金日額に一定の給付倍率をかけて算出するタイプ（入院給付金が日額5,000円で倍率が20の場合、手術給付金は10万円）が近年の主流。そのほか手術1回あたり10万円など、回数ごとに一律の額を定めている商品も。

これらの保障を軸としつつ、保険をかける期間（保険期間）によって大きく2種類に分けられます。

【終身型（終身医療保険）】